Acheter son premier logement est un réel défi. C’est souvent l’investissement le plus important à une étape de votre vie. Pour y parvenir, dans la majorité, il vous sera nécessaire de contracter un prêt immobilier. À travers ces quelques lignes vous seront présentés les différents prêts existants. Vous pourrez donc être bien renseigné pour faire le choix le plus adapté à vos besoins.
La définition du prêt immobilier
C’est un emprunt destiné à financer tout ou une partie de l’acquisition d’un bien immobilier, de l’opération de construction ou des travaux sur un bien. Ce prêt est sur une longue durée avec des taux d’intérêts variables. Selon la banque et l’emprunteur, il peut aller jusqu’à 35 ans.
Les types de prêts existants
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ ou prêt à taux zéro est un dispositif de financement aidé par l’État Français. Ce prêt est destiné aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale sur les deux dernières années. Une fois le prêt contracté, vous devez le rembourser sans avoir d’intérêts supplémentaires à payer, que ce soit les intérêts intercalaires, les frais de dossier ou encore les frais d'expertise. L'obtention du prêt à taux zéro dépend de critères de revenus, et son remboursement est généralement différé sur une période de 5 à 15 ans, en fonction des ressources de l'emprunteur.
Le prêt à taux variable
A contrario du PTZ, le prêt à taux variable dispose d’un taux d'intérêt fluctuant selon un indice de référence comme l’Euribor. Le taux peut donc augmenter ou baisser selon l'évolution du marché. Il dispose donc d'un taux initial habituellement plus bas que les prêts à taux fixe. En cas de baisse ou de stabilité du marché, le taux variable se montre donc plus avantageux. Cependant, étant imprévisible, dans un cas d'augmentation des hausses des taux, vous risquez d’être confronté à des mensualités plus élevées.
Le prêt relais
Le prêt relais, également appelé achat-vente, est une solution temporaire permettant de financer l’achat d’un bien immobilier avant la vente de votre ancien bien. Les personnes y faisant recours n’ont souvent pas encore vendu leur logement actuel. Ce crédit court termiste s’étend sur une durée de 2 à 6 mois. Une fois la vente du bien d’origine effectuée, le remboursement démarre.
Le prêt In fine
Le prêt In Fine est catégorisé comme non amortissable. Ce qui veut dire qu’on ne le rembourse qu’à son terme et non via des mensualités. Ce prêt s'adresse aux emprunteurs disposant d'une épargne sur laquelle le financement est adossé.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné est un dispositif de financement accordé sans condition de ressources en permettant aux emprunteurs de financer l’achat d’une résidence principale ou la réalisation de travaux d’amélioration. C’est un prêt réglementé par l’État qui peut être complété par d’autres financières comme l’Aide Personnalisée au Logement (APL). Grâce à cette particularité, il offre aux emprunteurs une solution avantageuse pour concrétiser leur projet immobilier tout en bénéficiant de conditions encadrées et souvent plus accessibles que les prêts classiques.
Le prêt épargne logement (PEL)
Le PEL est un crédit qui peut être accordé après avoir épargné pendant une période donnée sur un plan épargne logement. Le prêt épargne logement s’adresse aux particuliers souhaitant financer un projet immobilier lié à leur résidence principale. Il est ouvert à tous, à condition de détenir un Plan Épargne Logement (PEL) ou un Compte Épargne Logement (CEL). Ce prêt peut être intéressant si vous cherchez un projet immobilier à moyen terme. Au bout de quatre ans, ce prêt est accordé à un taux préférentiel.
Comment choisir le prêt immobilier le plus adapté à votre situation ?
Lors du choix d’un crédit immobilier, plusieurs éléments doivent être pris en compte :
Votre situation financière : analysez vos revenus, vos charges et votre capacité d’emprunt.
Votre projet immobilier : s’agit-il de l’achat d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif ?
Vos perspectives d’avenir : envisagez la revente du bien ou sa mise en location à long terme, notamment en prévision de la retraite.
Quelles sont les principales distinctions entre les prêts immobiliers ?
Les prêts immobiliers diffèrent principalement par leurs modalités de remboursement, leurs critères d’éligibilité et leurs taux d’intérêt. Le prêt à taux zéro (PTZ), réservé aux primo-accédants, ne génère pas d’intérêts. À l’inverse, le prêt in fine, remboursé intégralement à l’échéance, est souvent utilisé pour des stratégies d’optimisation fiscale.
Comprendre les spécificités de chaque type de prêt est essentiel pour faire un choix éclairé. Que vous soyez primo-accédant, investisseur ou propriétaire souhaitant déménager, il existe un crédit adapté à votre situation. N’hésitez pas à solliciter un conseiller financier pour obtenir un accompagnement personnalisé.