Dans une vie, devenir propriétaire est une étape importante. Cependant, cela implique de nombreuses responsabilités. Parmi ces dernières, la souscription à certaines assurances est essentielle afin de protéger son bien immobilier et le prémunir contre divers risques. Que vous soyez propriétaire, occupant, bailleur ou bien investisseur, faire le bon choix au niveau des garanties est indispensable pour éviter d'éventuels problèmes. Dans cet article, vous serez guidé sur les assurances essentielles adaptées pour tous les types de propriétaire.
L’assurance habitation
Cette assurance permet de protéger le patrimoine familial. Elle se divise en deux axes. Vous avez l’assurance multirisque habitation ainsi que les garanties complémentaires.
L’assurance multirisque habitation (MRH)
L'assurance MRH est la couverture de base pour tout propriétaire. Bien qu’elle soit obligatoire seulement pour les locataires et copropriétaires, elle reste toutefois vivement conseillée pour les propriétaires occupants ainsi que les bailleurs. L'assurance MRH couvre avant tout :
Les dommages aux biens : incendie, dégât des eaux, catastrophes naturelles, vol et vandalisme.
La responsabilité civile : prise en charge des dommages causés par le propriétaire ou les occupants du bien.
Les garanties dites complémentaires : bris de glace, assistance en cas de sinistre, relogement temporaire.
Si vous souscrivez à une assurance MRH, cela vous permet de sécuriser votre investissement, mais aussi d’éviter des coûts importants en cas de sinistre.
Les garanties complémentaires
En fonction de vos besoins, vous avez également la possibilité d’opter pour des garanties supplémentaires. Parmi ces dernières, en voici quelques catégories :
La garantie des catastrophes naturelles et technologiques : il est recommandé de la prendre si vous habitez dans une zone considérée comme “à risque”.
La garantie vol et vandalisme : elle est utile pour les résidences principales et secondaires.
La protection juridique : cette garantie est importante si vous souhaitez être accompagné en cas de litige avec un voisin, un locataire ou un artisan par exemple.
L’assurance emprunteur
Cette assurance est une couverture permettant de garantir, en cas d’imprévu, la prise en charge partielle ou totale des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit. Elle protège ainsi à la fois l’emprunteur, mais aussi l’établissement prêteur.
Une assurance exigée par les banques
Dans le cas où vous souhaitez être propriétaire et que vous achetez un bien immobilier à crédit, la banque exige souvent la souscription de cette assurance. De cette façon, en cas d’imprévu, elle garantit le remboursement du prêt et protège à la fois l’emprunteur et l'institution bancaire.
Les garanties essentielles
Si vous décidez de souscrire à une assurance emprunteur, elle comprend plusieurs garanties indispensables :
La garantie en cas de décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle intervient lorsque vous êtes dans l’impossibilité totale d’avoir une activité professionnelle
La garantie en cas d’invalidité permanente (IPT) et incapacité temporaire de travail (ITT) : elle propose une couverture partielle ou totale en cas d’incapacité de travail.
La garantie en cas de perte d’emploi : elle permet de couvrir les mensualités ne pouvant pas être assurées si vous vous retrouvez au chômage.
Les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et Lemoine (2022) vous permettent de changer d’assurance emprunteur pour souscrire à une offre plus avantageuse. Pour cela, il est très important de comparer les résultats peut permettre de réaliser des économies importantes tout en conservant une couverture adaptée à vos besoins.
L’assurance propriétaire non-occupant (PNO)
Cette assurance est indispensable pour les propriétaires qui louent leur bien. Elle intervient notamment lorsque le logement est vacant ou si l’assurance du locataire ne couvre pas certains dommages.
Les garanties proposées
– La responsabilité civile : elle couvre les dommages causés aux tiers par le bien immobilier
– Les dommages aux biens : elle vous protège en cas d’incendie, de dégâts des eaux ou de catastrophes naturelles.
– Le recours des locataires : elle prend en charge les litiges liés à la location
Dans un cas de sinistre, cette assurance garantit au propriétaire une prise en charge efficace des réparations, et ce, même en l’absence de locataire.
L’assurance loyers impayés
Non obligatoire, mais fortement recommandée, l’assurance loyers impayés permet au propriétaire bailleur d’être protégé si le locataire rencontre un souci pour payer. De plus, si des dégradations du bien ont lieu par le locataire, elle indemnise le propriétaire. Pour en bénéficier, il est nécessaire que le locataire remplisse certains critères (revenus stables, contrat de travail en CDI…). Avant de signer un bail, le propriétaire doit donc s’assurer que le profil du locataire correspond aux exigences de l’assureur. Pour cela, voyez directement auprès de votre assureur.
L’assurance contre les vices cachés
Lors de la vente d’un bien immobilier, le vendeur peut être tenu responsable en cas de vices cachés. Souscrire une assurance vices cachés permet de se prémunir contre d’éventuelles poursuites et d’éviter de devoir indemniser l’acheteur en cas de problème.
L’assurance protection juridique
L’assurance protection juridique permet de bénéficier d’un accompagnement et d’une prise en charge des frais de justice en cas de contentieux. Un propriétaire peut être confronté à divers litiges comme on l’a vu auparavant. Cependant, parfois, ça s’inscrit dans le domaine judiciaire. Par exemple, il peut y avoir un conflit avec le locataire comme une mauvaise entente, des loyers impayés ou encore des troubles avec le voisinage. Il est également possible d’y avoir recours en cas de désaccord avec un entrepreneur lors des travaux.
Comme vous l’avez constaté au cours de ces lignes, être propriétaire n’est pas de tout repos et implique de nombreuses responsabilités et risques. Afin de sécuriser votre investissement immobilier, il est primordial de souscrire aux assurances adaptées à votre situation. Pour cela, choisissez en fonction de vos besoins, votre localisation et comparer les offres pour faire le bon choix au niveau des garanties afin de vous prémunir contre les imprévus et d’aborder la gestion de votre bien, et ce, en toute sérénité.