Prêt conventionné, PAS, PTZ : quelles différences et pour qui en 2026 ?

Financer l’achat de sa résidence principale en 2026 devient de plus en plus technique. Heureusement, plusieurs prêts aidés par l’État permettent d’alléger le coût du crédit : le prêt conventionné (PC), le prêt d’accession sociale (PAS) et le prêt à taux zéro (PTZ). Chacun a ses avantages, ses conditions d’accès et ses cas d’usage. Comprendre leurs différences vous aide à structurer votre budget et à maximiser vos chances d’obtenir un financement avantageux.

Qu’est‑ce que le prêt conventionné ?

Le prêt conventionné (PC) est un crédit immobilier accordé par une banque ou un établissement financier ayant signé une convention avec l’État. Il sert à financer l’achat, la construction ou les travaux d’un logement destiné à devenir votre résidence principale.

Ce qui caractérise le PC :

• il n’est pas soumis à condition de ressources : tous les ménages peuvent en bénéficier, quel que soit leur niveau de revenu.

• il peut financer jusqu’à 100 % du prix de l’opération (hors frais de notaire), ce qui est précieux en cas d’absence d’apport.

• le taux d’intérêt est encadré par l’État, ce qui peut le rendre plus attractif qu’un prêt standard.

Ce prêt représente donc une bonne option pour tous les acheteurs, surtout ceux qui n’ont pas de conditions de revenus particulièrement basses mais veulent un crédit à taux raisonnable.

Qu’est‑ce que le prêt d’accession sociale (PAS) ?

Le PAS est également un prêt conventionné mais réservé aux ménages modestes ou intermédiaires. Il est conçu spécifiquement pour faciliter l’accès à la propriété.

Ses caractéristiques :

• il est soumis à conditions de ressources : il faut que vos revenus fiscaux ne dépassent pas certains plafonds, qui varient selon la zone géographique et la composition du foyer.

• il peut financer l’intégralité de l’opération, y compris la construction, l’achat d’un logement neuf ou ancien, ou même des travaux d’amélioration ou d’adaptation.

• les taux d’intérêt sont plafonnés et les frais (instruction de dossier, notaire) sont réduits ou encadrés, ce qui diminue le coût global du crédit.

• il doit être affecté à la résidence principale dans un délai légal après la prise de possession.

En résumé, le PAS est une version « sociale » du prêt conventionné : plus favorable pour ceux qui ont des ressources limitées et qui veulent acheter, construire ou rénover leur résidence principale avec un coût financier réduit.

Qu’est‑ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le PTZ est très différent des deux précédents : il s’agit d’un prêt sans intérêts, financé par l’État, qui doit compléter un autre prêt immobilier (comme un PC ou un prêt bancaire classique) pour l’achat de la résidence principale.

Les points clés pour 2026 :

• Pas d’intérêts, pas de frais de dossier ni frais d’expertise : vous ne remboursez que le capital prêté.

• il doit être utilisé pour votre résidence principale, et vous devez généralement ne pas avoir été propriétaire de celle‑ci récemment.

• l’éligibilité dépend des revenus, de la zone géographique de l’achat et du type de logement (neuf ou ancien avec travaux).

• le montant du PTZ varie : il peut couvrir une part significative du coût (souvent jusqu’à 40 % à 50 % selon les zones et les ressources), mais le reste doit être financé par un autre prêt.

• les règles évoluent : depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a été élargi pour financer tous types de logements neufs, y compris les maisons individuelles, jusqu’au 31 décembre 2027, ce qui est une vraie nouveauté pour de nombreux projets.

Tableau comparatif :